上手な住宅ローン活用のポイント

無理のない住宅ローンのポイントは堅実な資金計画。

どんなに住宅ローンの金利が低くても予算をオーバーしてしまっては何の意味もありません。

無理のない住宅ローンを組むポイントは、まず予算オーバーを抑えることです。どんな金利の低い条件の良いローンを組んだとしても、元々の借入額が増えてしまえば、返済の負担は大きくなってしまいます。そしてもう一つは、頭金を増やす方法を考えることです。

住宅ローンの基礎知識１
予算と総費用のバランスをチェックしよう。

家づくりには建物本体工事費以外に、ガス工事や屋外電気工事、地盤や基礎の補強工事などの「付帯工事費」、住宅ローンにかかる融資事務手数料や各種税金などの「諸費用」がかかってきます。
これらを足した総費用と、建築中にかかる仮住まいや引越し費用、新しい家具や家電製品の購入費用を合わせて、あらかじめ想定していた予算とのバランスを確かめましょう。
なるべく予算内に収めることが、無理のない住宅ローンを組むための最大のポイントです。

住宅ローンの基礎知識２
頭金を増やして無理のないローンを組もう。

借入額が3,150万円の場合、毎月の返済額は12万1,227円(金利3％・35年返済)になりますが、頭金を350万円増やせば、借入額が2,800万円となり、毎月の返済額も10万7,758円まで下がります。借入額を抑えた分、利息の支払いも少なくなり、返済総額で約216万円も少なくなります。

頭金を増やす方法

頭金の資金を短期間で増やすことは大変ですが、もしも親からの協力が得られるなら、節税対策にもなる「相続時精算課税制度」を活用しましょう。
また、親や祖父母の直系尊属から20歳以上の子・孫への、住宅取得のための資金贈与をおこなう場合、下記のような非課税制度が設けられています。
今すぐ頭金を増やしたい人にはおすすめの制度です。

●住宅取得資金の贈与税の非課税制度
（契約の締結日ごとの非課税限度額）

・平成28年1月～平成32年3月：700万円(1200万円)
・平成32年4月～平成33年3月：500万円(1000万円)
・平成33年4月～平成33年12月：300万円(800万円)

※（　　）内は省エネ等の一定基準を満たす住宅の場合の非課税限度額。
※掲載の情報は平成28年12月時点の情報です。
※消費税率10％が適用される場合には非課税限度額が異なります。

住宅ローンの基礎知識３
いろいろなものがある住宅ローンの種類。

現在の住宅ローンの代表格は、長期返済・固定金利タイプの「フラット３５」。
また、最近は民間の銀行、信金、信用組合、生保、ＪＡなども様々な住宅ローンを扱っています。
こうした金融機関では、１００％融資も可能になってきていますが、どこで借りる場合でも、年齢・年収・勤続年数・現在の借入等によって審査が必要となります。